[하루만에 420억불 인출… 은행 무너뜨린 스마트폰] ....

[하루만에 420억불 인출… 은행 무너뜨린 스마트폰]

[하루 만에 은행 파산 ‘휴대폰 뱅크런’ 남의 일 아냐]

[美 역대 2위 규모 은행 파산, 고조되는 ‘제2 리먼’ 공포] 

[SVB 폐쇄 패닉… ‘벤처 혹한’ ‘금융시장 동요’ 철저히 대비하라]

 

 

 

하루만에 420억불 인출… 은행 무너뜨린 스마트폰

 

버스에 오르니 모두들 스마트폰을 들여다보느라 정신없었다. 사무용 메신저 슬랙을 보곤 황급히 은행 앱을 켜고 회사 자금을 이체하고 있었다. 미국 실리콘밸리 곳곳에서 동시에 벌어진 이 같은 풍경에 9일 하루 실리콘밸리은행(SVB)에서 빠진 돈이 420억 달러(약 56조 원). 미 월스트리트저널이 전한 조용하고도 신속한 뱅크런(대규모 예금 인출)의 현장이었다. 손가락 터치 몇 번으로 이뤄진 ‘디지털 뱅크런’에 40년 역사의 SVB는 채 이틀도 안 돼 무너졌다.

▷전통적인 뱅크런은 은행 창구나 현금인출기(ATM)를 통해 이뤄졌다. 문자 그대로 은행으로 달려가야 했다. 1997년 외환위기, 2011년 저축은행 사태 때 예금을 인출하려는 고객들이 한꺼번에 은행으로 몰려 북새통을 이뤘던 장면이 기억에 선하다. 번호표를 받기 위해 지점 앞에 줄을 서 뜬눈으로 밤을 새우는 사람들도 있었다. 하지만 디지털 뱅크런은 이 같은 예금자들의 동요가 눈으로 보이지 않는다. 은행과 금융당국이 알아차리기도 전에 침묵의 암살자처럼 은행을 위기로 몰아넣는다.

▷고객들이 신속하게 돈을 빼기로 결심한 데는 소셜미디어도 한몫했다. SVB의 주요 고객인 스타트업 창업자와 투자자들은 온라인으로 긴밀하게 연결돼 있었다. 슬랙, 와츠앱 등의 메신저를 통해 “SVB가 불안하다” “나는 돈을 뺐다”는 공포의 메시지들이 쉴 새 없이 쏟아졌다. 주가 하락 뉴스에도 설마 하던 사람들은 동료들의 재촉에 탈출을 결심했다. 신속한 정보전달과 빠른 실행을 가능케 했던 실리콘밸리의 기술이 오히려 파국을 앞당긴 셈이다.

 

▷정보기술(IT)이 발달한 한국으로선 남 일 같지 않다. 한국은행에 따르면 지난해 말 현재 국내 은행의 모바일뱅킹을 포함한 인터넷뱅킹 등록 고객 수는 2억704만 명이나 된다. 인터넷뱅킹을 통한 자금이체·대출신청은 하루 평균 1971만 건, 이용금액은 76조3000억 원에 이른다. 전체 입출금·자금이체 중 인터넷뱅킹의 비중은 78%에 달한다. 온라인 커뮤니티와 정보공유도 어느 나라보다 활발하다. 만약 한국에서 은행에 위기가 닥친다면 디지털 뱅크런의 모습일 가능성이 높아진 것이다.

▷뱅크런을 연구한 학자들이 지난해 노벨경제학상을 받은 것도 의미심장하다. 더글러스 다이아몬드 시카고대 교수는 수상 발표 후 기자회견에서 “금융위기는 사람들이 금융 안정성에 대한 의구심을 갖기 시작할 때 발생한다”고 했다. 기술의 발전으로 불안의 전염이 어느 때보다 빠른 시대다. 위기의 전개방식도 예측 불가능해졌다. 세계에서 가장 안전한 자산으로 꼽히는 미국 국채가 뱅크런의 방아쇠 역할을 할지 누가 알았으랴. 과거의 위기 극복 백서만 들춰봐서는 정답을 찾을 수 없게 됐다.

-김재영 논설위원, 동아일보(23-03-14)-

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하루 만에 은행 파산 ‘휴대폰 뱅크런’ 남의 일 아냐

 

3월 10일 캘리포니아 산타클라라 실리콘밸리뱅크(SVB) 본부 모습./로이터 뉴스1

 

총자산 276조원의 미국 실리콘밸리은행(SVB)이 단 36시간 만에 ‘초고속 파산’해 세계에 충격을 안겼다. SVB가 18억달러 손실을 봤다는 공시를 내자마자 그 소식이 스마트폰 메신저를 통해 실리콘밸리에 삽시간에 퍼졌고, 예금자들이 스마트폰으로 돈을 인출하는 바람에 하루 만에 55조원이 빠져나갔다. 결국 SVB는 유동성 부족과 지급 불능 상태가 돼 금융 당국이 바로 다음 날 폐쇄를 결정했다.

 

은행은 고객의 예금 인출에 대비해 현금을 일정 비율 지급준비금으로 보유한다. 평소에는 그 정도 현금으로도 충분하지만 ‘신뢰 위기’를 겪으면 불안해진 고객들이 한꺼번에 예금을 인출하려고 몰려드는 뱅크런이 발생한다. 그러면 멀쩡한 금융회사도 순식간에 파산 위기로 내몰린다.

 

예금자들이 은행에 직접 가서 은행 영업시간에 돈을 인출해야 하는 시절에는 뱅크런도 며칠 또는 몇 주 걸렸다. 지금은 예금자들이 휴대폰으로 즉각 돈을 빼버리니 하루 만에 그 큰 은행이 망했다. 이를 ‘조용한 뱅크런’ 또는 ‘디지털 뱅크런’이라고 부른다.

 

국내에서는 2011년 저축은행 사태 때 대규모 뱅크런을 경험했다. 부동산 PF 부실로 영업 정지를 당한 저축은행뿐 아니라 다른 저축은행들까지 뱅크런이 발생했다. 2008년 글로벌 금융 위기도 뱅크런으로 시작됐다. 세계 4위 투자은행 리먼브러더스의 파산 보호 신청이 사람들의 불안감에 불을 붙이는 도화선이 되면서 불안해진 예금자들이 다른 금융회사에도 몰려가 예금을 대거 인출하는 뱅크런으로 대형 금융기관이 줄줄이 무너졌다.

 

휴대폰 소셜미디어를 통해 소문이나 불안감이 빠른 속도로 확산하면서 ‘휴대폰 뱅크런’으로 은행이 망하는 것도 순식간인 시대가 됐다. 전통적 예금 보호 장치가 무력해질 수도 있다. 휴대폰 뱅크런은 특정 금융기관에만 국한되지 않고 순식간에 퍼지면서 금융 위기로 비화하는 폭발력도 크다. 사상 최대 뱅크런이 가장 짧은 시간에 발생했다. 금융시장의 불안정성이 높아진 현 시점에 우리 금융 당국도 경각심을 가져야 한다.

 

-조선일보(23-03-14)-

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美 역대 2위 규모 은행 파산, 고조되는 ‘제2 리먼’ 공포

 

자산이 2000억달러가 넘는 미국 16위 은행 실리콘밸리은행(SVB)이 채권 매각 손실과 예금 인출 사태 탓에 하루아침에 파산했다. 사진은 11일(현지 시각) 영업이 정지된 SVB 본사 정문을 보안 요원이 지키고 있는 모습. /연합뉴스

 

미국 실리콘밸리에서 IT 기업들의 주거래 은행 역할을 해온 실리콘밸리뱅크(SVB)가 예금 인출 사태(뱅크런)로 자금난에 빠진 지 이틀 만에 파산해 글로벌 금융시장이 충격에 휩싸였다. 자산 2000억달러(약 265조원)로, 예금 은행 기준으로 미국 역대 2위 규모 은행의 파산이다. 이 은행은 IT 기업들의 호황 덕에 대량 유치된 예금을 미 국채 등에 투자했는데, 가파른 금리 인상에 따른 채권 값 폭락으로 거액 손실을 보았고 이를 알게 된 예금자들의 예금 인출이 쇄도하면서 자금난에 빠졌다.

 

미 정부가 SVB발(發) 충격의 전이를 차단하기 위한 전방위 개입에 나섰지만 미 4대 은행 시가총액이 하루에 524억달러(약 69조원) 증발하는 등 ‘제2의 리먼 브러더스 사태’ 공포가 확산되고 있다. 미 연준의 금리 인상이 실물경제뿐 아니라 금융 시스템에도 타격을 줄 수 있다는 걸 보여주는 사건이다. 급속한 금리 인상으로 채권 값이 폭락한 탓에 현재 미국 은행들이 보유한 채권의 평가 손실이 6200억달러(약 820조원)에 달한다.

 

2008년 글로벌 금융 위기는 주택 대출 채권의 부실로 미국의 4대 투자은행이던 리먼 브러더스가 파산하면서 촉발됐다. 복잡한 금융 파생상품으로 얽힌 세계 금융 시스템이 연쇄적으로 무너졌던 2008년 사태와 달리 이번 SVB 사태는 한 은행의 단순한 투자 손실이어서 글로벌 위기로 확산되지는 않을 것이란 전망이 우세하다. 그러나 금융 긴축이 계속되는 상황에서 제2, 제3의 SVB 사태가 발생하지 말란 보장은 없다.

 

우리도 SVB 사태 같은 돌발 위기에서 자유로울 수 없는 처지다. 부동산 경기 침체로 미분양 아파트가 급증하는 속에서, 보험·증권·저축은행 등 제2금융권의 부동산 프로젝트 파이낸싱(PF) 규모가 110조원에 이른다. 저축은행은 고위험 사업장 대출 비율이 30%나 된다. 정부는 SVB 사태가 촉발할 글로벌 금융 불안에 대한 대응책을 마련하는 한편 국내발 위기 요소를 사전에 파악해 대응 방안을 미리 강구해놓아야 한다. 미국발 금리 인상 여파로 살얼음판을 걷는 상황에서 언제라도 금융 위기의 도화선에 불이 댕겨질 수 있다는 것을 잊어선 안 된다.

 

-조선일보(23-03-13)-

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SVB 폐쇄 패닉… ‘벤처 혹한’ ‘금융시장 동요’ 철저히 대비하라

 

AP=뉴시스

 

미국 스타트업들의 자금줄인 실리콘밸리은행(SVB)의 갑작스러운 붕괴로 세계 금융시장이 패닉에 빠졌다. 40년 동안 신생 기업의 산파 역할을 해온 자산 규모 2090억 달러의 은행이 무너지는 데는 불과 이틀밖에 걸리지 않았다는 점에서 충격이 더 컸다. 리먼브러더스 파산으로 시작된 2008년 글로벌 금융위기의 기억이 여전히 생생한 상황에서 불안감이 커지고 있다.

미국 역사상 두 번째로 큰 규모인 이번 은행 파산은 미국의 공격적인 금리 인상으로 금융 시스템이 얼마나 취약해졌는지 보여주는 첫 사례다. 저금리 때 미 국채에 대규모로 투자했던 금융사들은 금리 인상에 채권 가격이 급락하며 손실을 봤다. SVB의 경우 주 고객인 벤처기업들의 돈줄까지 마르면서 현금 확보를 위해 채권을 팔아치웠지만 폭발적인 예금 인출 요구에 대응하지 못했다. 상황이 비슷한 다른 은행들로 위기가 번질 수 있다는 우려가 나온다.

당장은 금융권 전반의 시스템 위기로 확산할 가능성은 높지 않다는 게 대체적인 전망이지만 안심할 순 없다. 특히 대외 의존도가 높은 한국으로선 더욱 경계심을 늦출 수 없다. 해외시장의 변동성과 불확실성이 주가 하락이나 환율 상승 등 국내 금융시장 및 실물경제 불안으로 쉽게 이어지는 구조이기 때문이다. 사태 후 처음으로 주식시장이 열리는 오늘부터 당장 영향을 받을 수 있어 철저한 모니터링이 필요하다.

 

국내에서도 최근 1년간 금리 인상 이후 금융환경 변화로 미처 파악하지 못했던 불안 요소는 없는지 점검해야 한다. 지난해 레고랜드 사태에 따른 회사채 시장 경색의 충격이 가시지 않은 데다 부동산 프로젝트파이낸싱(PF), 기업 신용리스크, 가계부채 등 잠재적 폭탄이 널려 있다. 가뜩이나 벤처 투자가 얼어붙은 상황에서 이번 사태로 스타트업 생태계가 위축돼 자금 경색, 줄도산으로 이어지지 않도록 대비도 필요하다.

글로벌 금융위기 등에서 경험했듯이 위기는 늘 약한 고리에서 시작해 눈덩이처럼 커진다. 이번 사태가 당장 국내에 직접적인 영향은 주지 않더라도 불안 요인을 면밀히 모니터링하며 부정적 영향을 최소화해야 하는 이유다. SVB 폐쇄로 이 은행에 자금이 묶인 한국 스타트업과 벤처캐피털(VC)들에 대한 대책도 필요하다. 제2금융권 부실 가능성 등 위험 요인을 살펴보고 외환보유액도 확인하는 등 위기에 대비한 제방이 튼튼한지 다시 한 번 점검하는 기회로 삼아야 한다.

 

-동아일보(23-03-13)-

  

 

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